李佳蓉：保單轉換是拿珍寶換青菜
因應老年化社會的來臨，金管會於2014年8月底開放壽險業可從事保單轉換業務，希望保險公司協助保戶，將舊有高利率時期的終身型壽險，轉換成現在用得上的醫療險、年金險或是長看險。
從功能上來看，保單轉換的立意良善，因為可從「他益」轉變成「自益」，面對老年化社會，這確實是很好的因應之道。但從利率走向來看，保單轉換對保戶而言，絕對不是明智之舉。
打個比方，如果你是軍公教人員，享有18%優惠存款，現在有人建議你把錢搬到其他金融工具，請問你會怎麼處理？答案顯而易見，當然是不為所動。因為所有掛保證利率的金融產品，利率都低到快趴在地上；而沒有掛保證的商品，則是永遠遵循市場鐵則：高報酬高風險。更何況現在就算你願意冒高風險，還不見得賺得到18%的報酬率。
所以，究竟該不該保單轉換，邏輯是一樣的。過去買的保單，預定利率高掛8%、6%，較差的也還有4%，但現在預定利率降到2.25%，試問，你應該把過去的保單解約，換成現在低預定利率的產品嗎？這豈不是拿珍寶去換青菜？事實上，保單轉換的最大受益者是保險公司，因為可減輕利差損的龐大壓力。
那麼，如果資源有限，希望透過活化保單達成「自益」目的，該怎麼做？倘若買的是終身險，且也繳了保費多年，甚至已繳清，因存在高額的現金價值，若缺乏養老金，可選擇片面解約方式，每年或每季拿出需要花用的錢即可，例如每月需要3萬元生活費，如果不嫌麻煩，就每季做片面解約，拿出約10萬元。而為了自益功能，不建議採用保單貸款的模式，因為要負擔貸款利率。
有人會說，手上的長看險、醫療險保障不足，保單轉換不用拿出現金，就能補足缺少的保障，這樣一來，便可把原本要買保險的錢存起來。這是沒有看清楚機會成本的謬誤。事實上，以現在利率來看，「存錢」根本沒效益，如果不希望額外拿錢買新保單，也是有方法可行。
展期、減額繳清都是選項。以減額繳清來說，假設保戶持有一張20年滿期、500萬元保額的終身型保單，目前已經繳了8年，只要「減額」，如保額從500萬元降到300萬元，這樣就可以把未來12年原本要繳的保險費，挪一些出來增加醫療險或長看險。
總之，低利率環境肯定還會持續一段不短的時間，過去的高預定利率回不來了，因此，千萬不要隨意把舊保單解約，這是不划算的交易。（整理：施禔盈）
李佳蓉 磊山保經首席顧問
1990年進入保險業，曾任保誠人壽副總經理，有「保險天后」之稱。曾獲得國際龍獎IDA合計14次，保險信望愛獎入圍及得獎18次，其中3次為最佳社會貢獻獎，是業界最高紀錄。2015年榮獲國家傑出經理人獎。
1990年進入保險業，曾任保誠人壽副總經理，有「保險天后」之稱。曾獲得國際龍獎IDA合計14次，保險信望愛獎入圍及得獎18次，其中3次為最佳社會貢獻獎，是業界最高紀錄。2015年榮獲國家傑出經理人獎。
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