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李佳蓉:保單轉換是拿珍寶換青菜

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因應老年化社會的來臨,金管會於2014年8月底開放壽險業可從事保單轉換業務,希望保險公司協助保戶,將舊有高利率時期的終身型壽險,轉換成現在用得上的醫療險、年金險或是長看險。

從功能上來看,保單轉換的立意良善,因為可從「他益」轉變成「自益」,面對老年化社會,這確實是很好的因應之道。但從利率走向來看,保單轉換對保戶而言,絕對不是明智之舉。

打個比方,如果你是軍公教人員,享有18%優惠存款,現在有人建議你把錢搬到其他金融工具,請問你會怎麼處理?答案顯而易見,當然是不為所動。因為所有掛保證利率的金融產品,利率都低到快趴在地上;而沒有掛保證的商品,則是永遠遵循市場鐵則:高報酬高風險。更何況現在就算你願意冒高風險,還不見得賺得到18%的報酬率。

所以,究竟該不該保單轉換,邏輯是一樣的。過去買的保單,預定利率高掛8%、6%,較差的也還有4%,但現在預定利率降到2.25%,試問,你應該把過去的保單解約,換成現在低預定利率的產品嗎?這豈不是拿珍寶去換青菜?事實上,保單轉換的最大受益者是保險公司,因為可減輕利差損的龐大壓力。

那麼,如果資源有限,希望透過活化保單達成「自益」目的,該怎麼做?倘若買的是終身險,且也繳了保費多年,甚至已繳清,因存在高額的現金價值,若缺乏養老金,可選擇片面解約方式,每年或每季拿出需要花用的錢即可,例如每月需要3萬元生活費,如果不嫌麻煩,就每季做片面解約,拿出約10萬元。而為了自益功能,不建議採用保單貸款的模式,因為要負擔貸款利率。

有人會說,手上的長看險、醫療險保障不足,保單轉換不用拿出現金,就能補足缺少的保障,這樣一來,便可把原本要買保險的錢存起來。這是沒有看清楚機會成本的謬誤。事實上,以現在利率來看,「存錢」根本沒效益,如果不希望額外拿錢買新保單,也是有方法可行。

展期、減額繳清都是選項。以減額繳清來說,假設保戶持有一張20年滿期、500萬元保額的終身型保單,目前已經繳了8年,只要「減額」,如保額從500萬元降到300萬元,這樣就可以把未來12年原本要繳的保險費,挪一些出來增加醫療險或長看險。

總之,低利率環境肯定還會持續一段不短的時間,過去的高預定利率回不來了,因此,千萬不要隨意把舊保單解約,這是不划算的交易。(整理:施禔盈)
李佳蓉    磊山保經首席顧問
1990年進入保險業,曾任保誠人壽副總經理,有「保險天后」之稱。曾獲得國際龍獎IDA合計14次,保險信望愛獎入圍及得獎18次,其中3次為最佳社會貢獻獎,是業界最高紀錄。2015年榮獲國家傑出經理人獎。

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