林奇芬：投資能力越好 越能提早退休
大多數人都期待提早退休，目前法定退休年齡是65歲，如果能在50歲前退休，可說是許多人的夢想。但最近德意志銀行卻建議德國政府，應該把退休年齡延後到69歲，難道未來人們真的要活到老、做到老嗎？
德意志銀行會提出這個建議，在於人口結構困境。因為戰後嬰兒潮已經開始進入退休潮，再加上生育率降低，逐漸產生勞工不足問題，以致退休給付日漸沉重，只能寄望民眾多工作幾年，少領幾年退休金，來改善財政困境。
目前德國政府計畫在2030年之前，逐漸將法定退休年齡從65歲延後到67歲，但德意志銀行認為，還要再延後到69歲才足夠。只是這樣的提議，想必會引起民眾抗爭。
德國是少數經濟穩健、失業率低的國家，但仍面臨退休金風暴議題，更遑論其他國家。台灣面臨的老年風暴絕對更甚德國，根據主計處2014年統計，台灣民眾平均退休年齡是57.8歲，足足比法定退休年齡少了7.2歲。這顯示台灣民眾比其他國家人民更幸福，還是更不幸？
如果你屬於軍公教人員，享有完善退休金給付，可以在60歲前退休，應該很幸福。目前軍公教平均退休金所得替代率高達7、8成以上，可以享受還不錯的退休生活品質。只是，軍公教退休金在2018年到2029年間，將陸續面臨破產危機，因此現在的幸褔，並不代表永遠的幸福。
如果你是一般勞工，60歲前就退休，究竟是屬於高薪、高資產族，可以輕鬆退休，還是屬於職場淘汰壓力下的無奈選擇？目前台灣企業面臨艱鉅挑戰，中壯年被迫退休的趨勢日漸加劇。有學者研究發現，台灣50到55歲男性勞動力加速縮減，是否也透露台灣勞動市場惡化趨勢？
不管是軍公教退休金破產危機，還是勞工被迫提早退休，減少10年工作機會，都顯示台灣的退休危機來得又快又急。因此，現在你該關心的，不是幾歲可以退休，而是你何時存夠支應退休生活的資產。達到資產目標，你就可以退休了。
做個簡單估算，如果退休前年薪100萬元，退休後所得替代率8成，每年需要現金流入80萬元。若你屬於保守型投資人，每年固定收益僅2%，你需要存4000萬元退休金。如果你是穩健型投資人，年投資報酬率可達5%，你需要存1600萬元退休金。如果你屬積極型投資人，同時投資績效卓越年報酬率可達10%，只需要800萬元就可以準備退休了。
可見能不能提早退休，不僅是退休金多寡，更重要的是投資能力。你的投資能力越強，所需要的退休金就越少，因此，強化投資能力，才是提早退休的正解。
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目前身兼《HouseFun好房誌》雜誌顧問、世新大學講師，並且在鉅亨網部落新世界、Fund DJ理財達人部落格、Yahoo！奇摩理財專家專欄固定發表文章，著有《第一份收入就投資》等書。
※本專欄僅代表專家個人觀點※
本文出自NO.108期《Money錢》
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