別被淘老族淘光資產，靠信託照顧自己的老後
俗話說養兒防老，但現在不少年輕人就像螞蟻一樣，把父母的資產一點一點搬走。要想安享晚年，就必須懂得「養老防兒」，用信託保護自己的資產。
我在捷運上聽到兩個高齡老婦在聊天，從談話內容可探知兩人年齡都在70歲以上，彼此不是很熟，但都想了解對方的家庭狀況，例如有幾個子女、孝不孝順？
其中一個似乎對另一人小孩較多感到羨慕，沒想到對方居然說，小孩多沒什麼用，錢多才有用。被人這麼一說，她先是愣了一下，隨即也表示贊同，並說最近也為一個兒子想搬回來同住感到困擾，因為媳婦又要生小孩了，希望「大家有個照應」。其實這是希望老母親幫忙帶小孩，但老人家並不想帶。
這位老人家說，已經幫這個兒子帶過一個小孩了，非常累；而且，兒媳要上班，自己在家就要燒飯洗衣打掃帶孫子，雖然兒子有給孝養金，但那段期間根本是倒貼，所以很不希望兒子再搬回來住。
聽著聽著，我想起1990年代我在國內首先倡導、推廣個人理財規畫時，針對國人的養兒防老觀念與作為，提出顛覆性的觀念，要大家注意「養老防兒」，好好為自己規畫理財。如今四分之一個世紀過去了，確實是越來越多啃老族、棄老族，還有豪奪巧取的淘老族在我們周遭出現，讓人對老年人能否安度晚年感到憂心。
尤其是最近1、2年，由於要照顧家中長輩，相關的感受特別深刻。特別是自己也步入老年，精神體力逐漸無法負擔照料更高齡的長輩時，更能體會人到老年時手上要有相當數量的錢，才不會讓自己和家人陷入困境，甚至絕境。
首先是自己無法照顧高齡長輩時，就要花錢透過專業的協助來解決照料問題。花錢請照護人員居家照顧，或將老人家安置於專業的照護機構，是目前可考慮的選擇，但都需要花錢，由於人的壽命難以預測，所以要花多少錢也不易估算，只能告訴自己，準備越多越好。
在照料老人家的同時，當然不免會想到自己有一天也會老到生活無法自理，需要別人照顧的時候。由於我早早決定不生小孩，於是將來必定沒有小孩照顧我，或為我支付可能相當龐大的照護費用，所以我必須自求多福。還好我早有自覺，已經有了準備，將來可以自己料理。但我在照護機構裡看到的老人家，卻是絕大多數沒有這方面的自主權。
在我常去的新北市一家養護中心裡，與我家長輩同住一個樓層的30來個老人家，大多數要包尿布，有些要插鼻胃管或尿管；行走自如的只有少數，多數是坐輪椅，有些是終年臥床。這些人住在那裡的開銷，統統是家屬支付，不是自掏腰包。
有次聽到，有位老伯告訴一位阿婆說，他把錢都交給了兒子，這裡的花費就由兒子處理。這差不多就是這群老人家的共通情況，即便過去有某某人賺了很多錢，到了這種機構，都和另一些不怎麼有錢的老人家一樣，身上沒錢，穿著普通（只講究舒適），吃同樣的伙食、睡一樣的床，一天的生活起居由機構安排。
我聽過腦筋還清醒的老伯說，住那裡就像坐監牢，除非有家屬來，帶他出去轉轉。類似的抱怨時有所聞，雖然有其他老人為伴，多數老人家還是希望有家人在旁。
有些老人家已經失智，而在這些老人身上我看到「活在當下」的真諦，只要那天他們情緒平穩，覺得開心、快樂，就是好事。其實，人到老年，已不必要有什麼雄心壯志，工作事業已拋開，也沒什麼計畫、夢想需要去實現，沒什麼重大的事需要自己去完成。
所謂安度晚年，就是每天過得開心、快樂就好，有些失智不頂嚴重的老人家就是這樣過活，我覺得也沒什麼不好。
但是，關鍵就在要有錢，才能請別人來照顧，所以早早存錢，越早做準備越好。這又要回到我的老本行──理財規畫來談了。
當我們還能工作賺錢時，一定要把一部分的錢存下來，透過資產配置，有些可以生小錢來花用，有些可以錢滾錢積少成多，做為退休養老之用。
為避免退休沒收入時，自己辛苦積存的錢被他人（包括自己的小孩）占用，我建議可以找家金融機構成立一個信託專戶，透過信託這種獨立戶頭，任何人都無法染指你的錢。
我最近詢問某家銀行，只要有150萬元以上的資產，該行就可為你設立一個信託，透過信託契約，明定委託人（可以是自己）、受託人（該金融機構）、受益人（退休養老的自己），有時還可加個自己信得過的監察人，把錢放在信託專戶裡，當事人如果住在某安養機構，費用就由信託專戶支付，只要及早規畫，準備足夠的錢，就不怕老無所依了。
成立信託很簡單，以前述銀行為例，簽約時支付1萬至3萬元手續費（視信託金額多少有別），每年付0.3%至0.6%管理費，其他的就由對方代勞。早點開始準備吧！
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