林奇芬：退休規劃不能指望年金改革
新政府上任後，重要任務之一就是年金改革。經過年金改革委員會幾個月的專題報告、討論，近期開始拋出一些議題，似乎想測試民意風向球。其中包括勞保投保最高薪資級距，可能從45,800元調高到58,100元，另外有關於年金請領時間，將延後到65歲。
雖然這些議案都尚未確認，但有任何方案拋出，立刻引發不同立場的批評，這也顯示年金改革絕對是一個艱鉅的挑戰。不過，我想不管如何變革，都不脫2個方向。第1，資源的分配是否合理公平；第2，財政收支是否可以負擔。我想提出幾個想法，民眾自己也可思考一下，而不是一味的要糖吃。
1.資源分配問題，不可能人人滿意。
過去軍公教人員分配資源較多，一般勞工較少。但這也與職業特性有關，各國政府都是優先照顧公務員與軍人。在此我不討論分配問題，留待各方協調，但人都有私心，我相信一定人人不滿意，最終就是政治角力。
2.所得替代率高，不代表可以安心生活。
目前許多人羨慕軍公教人員，退休年金所得替代率較高，有些可達6、7成，勞工所得替代率低， 大約僅有3到4成。但即使如軍公教人員也不需要太過開心，隨著生活費用持續攀高，目前的退休金給付水準，不一定足夠應付未來生活。
我個人認為，政府規畫的退休金，原本就只能照顧基本生活，無法提供令人滿意的生活水準。如果你想要吃大餐、到處旅行，必須靠自己的儲蓄。
3.想要退休金不破，就要保費繳得多，年金少領一些。
為何年金改革有相當的迫切性，因為4大退休金制度在10年內都有破產危機。想要突破這個困境，只有提高每個月的保費收入，或是降低退休金給付金額。可想而知，這將面臨各方反彈抗議聲浪。
最近年金改革委員會提出，希望退休金請領年齡，全部延後到65歲之後，這一定是考量財政支付能力。但此想法一提出，立刻引來監督年金改革行動聯盟的抗議。此外，目前公教人員平均申請退休年齡落在55歲附近，相信也將引起他們的反彈。
但身為國民必須要了解，沒有天上掉下來的麵包。如果想要增加福利，又不提高負擔成本，最終就是債留子孫，這絕不是一個負責任的做法。
說了這麼多，我其實對年金改革不是太樂觀。從很久很久以前，我就把存退休金計畫放在自己身上，不去指望政府的年金計畫。你是否也應該開始為自己的退休金負責了呢？
本文出自《Money錢》2016年11月號NO.110
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現職：《Money錢》及《HouseFun好房誌》雜誌顧問、世新大學講師，並且在鉅亨網部落新世界、Fund DJ 理財達人部落格、Yahoo!奇摩理財專家專欄，以及網路家庭基金名家專欄固定發表文章。
著作：著有《治富：社長的理財私筆記》、《窮人追漲跌 富人看趨勢》
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《 第一份收入就投資：
30歲存百萬、40歲領雙薪》 作者：林奇芬 出版：原富傳媒 作者簡介： 政治大學新聞研究所碩士，現任《Money錢》顧問。靠著積極理財從職場提早退休，被譽為「理財教母」，經常接受各項演講邀約，致力推動大眾理財教育。著有《治富：社長的理財私筆記》、《藏富：我用基金賺到一輩子財富》、《窮人追漲跌 富人看趨勢》等書。 |
