李佳蓉：保險商品從來不存在奇蹟
如果你現在想買意外險，同樣的100萬元保額，你會花1000多元單純買個保障？還是會花3萬元，希望20年後可以把繳出去的保費拿回來？
很多人都會強調買保險最好用小錢創造大保障，從理性的角度出發，1000多元買意外險，如果真的發生意外可以領取100萬元理賠金，但如果安然無恙，1000多元有去無回，也無妨。這是典型的用小錢創造大保障（若想要增加保額，例如變成500萬元，負擔也不會太重）。
當你接受了這種「理性」的觀念後，就要真的不在乎保費有去無回，千萬不要在繳了20年保費後怨嘆：怎麼別人買的意外險可以領錢回來，而我的卻不能？
相對來說，選擇還本型商品的保戶，千萬別因為預算的關係，買了不足的保額，卻在發生事故時大嘆，怎麼繳了比別人多數10倍的保費，卻只能領回幾乎相同的保險金（保額加上所繳保費），或者發現保額根本不夠而後悔。
1年期意外險好，還是還本型商品優？這原本就沒有好壞、對錯的問題。重點在於你是否接受保單的結構，接受了，便不要懊惱。
保險商品從來沒有奇蹟，也不要以為可從中找出微妙的空間，進而做一筆划算的交易。要知道保險相關規範嚴格，而保險公司的精算師比你會算，預定利率、死亡率、預定費率一拉出來，保單就四平八穩的上架。
很多人習慣把所有類似保單攤開來逐一比較，期待找一張CP值最高的商品，也許一些保險公司會為了吸引保戶的眼球，出1、2張市場上具競爭力的保單，但絕不可能每張保單都讓保戶滿意。
這就好比舶來品店會在門口擺出花車，讓行人駐足，但若要結帳，則請走到店裡的最尾端，此時，你會東看看、西瞧瞧，或許又拿了1、2樣商品一同去結帳。划算嗎？回歸需求吧！
擔心死得太早，定期壽險是最好的解決方案；害怕活得太老或活得不好，就買年金險吧！若明明是為了要解決死得太早的問題，卻又貪心的希望未來活著時可以領回一些保險金，而去買了一張生死合險，由於這張保單既要顧生、又要顧死，肯定死亡保障的部分會大縮水。問問自己，這真是你要的嗎？
而如果你就是不喜歡保費有去無回的感覺，放不下這樣的罣礙，那也沒關係，就買還本型商品吧！總之，目的一定要清楚，才不會進退失據。
李佳蓉
現職：磊山保經首席顧問
經歷：一九九○年進入保險業，曾任保誠人壽副總經理，有「保險天后」之稱。
得獎紀錄：包括國際龍獎IDA合計14次獲獎；保險信望愛獎入圍及得獎18次，其中3次為最佳社會貢獻獎，是業界最高紀錄；保誠人壽年度最佳通訊處冠軍8次，是業界唯一的一人。
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