邱正弘：6年還本終身險無利可圖
踏入保險公司，你想獲取什麼樣的服務？答案應該是：買保險，取得保障。進入銀行呢？存錢、資金周轉……該是一般人的目的。弔詭的是，怎麼現在好多人存錢不找銀行，反而找保險公司呢？
有一則新聞標題是這樣的：6年還本終身險，熱銷逾千億。讀者會把目光放在：哇！什麼產品這麼犀利，居然熱賣成這樣，是不是錯過了什麼？但我腦中閃過的是：唉！這千億資金又擺錯地方了！
這是一個嚴肅的問題，仔細拆解相關產品，我敢大膽的說一句：這是包著糖衣的毒藥。就從字面上來看，「6年還本終身險」，不過就是「還你的本」嘛！能有什麼利益可圖呢？
看看這類保單的內容，身故（全殘）保險金約等同累積實繳保險費，這說明了：這張保險「沒有」保險功能。所以，上千億資金湧入這樣的保單，目的很清楚，不可能是為了獲得保障，肯定是存錢至上。而業務員或銀行理專的說詞一定是：「現在又降息了，買這張保單比銀行定存好。」
那就來看看是不是真的這麼棒？以60歲為例，第1年到第6年，保戶拿回的錢為累積實繳保險費的1%，等到第6年後，則可領到保額的2.25%。目前銀行定存利率約1.2%，所以前6年保單所領的錢無法打敗銀行定存。
當然，很多人看的是第7年度開始的2.25%。乍看之下，沒錯，2.25%比銀行定存的1.2%漂亮，但若從「時間」的角度出發，只想與銀行定存利率一較高下，那是錯得離譜的思維。
長時間靠投資 沒時間才買保險
有一個觀念得釐清，那就是：長時間的目標靠投資、短時間用儲蓄、沒時間的風險靠保險。什麼意思？如果你有大把時間，例如10年、20年，一定要善用資產配置，把錢拿去做投資，因為長期下來，當中的市場風險可以被時間弭平；倘若只有短時間例如3、5年，那最好的方式就是「存」下來，不需要到市場冒險；若要解決沒足夠時間準備的財務需求，才是仰賴保險。
好了，終身還本險前6年給你1%，第7年起給你2.25%，如果是為了「短時間」目標，你絕對不會願意賺比銀行定存差的利率；因此推測大部分人應該是為了「長時間」目標。
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