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輕鬆籌備退休金,資產配置從現在開始

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無憂無慮安穩退休,是許多人的夢想,但前提是要做好準備和規畫。一般人做退休規畫時,最常遇到的問題為「不確定性」,包括環境的不確定性與自身相關條件的不確定性。

環境的不確定性,涵蓋通貨膨脹、利率、勞退金的給付等;至於與自身相關的不確定性,則涵蓋退休後的生活費需求、將可以活多久、身體狀況及醫療費用預估,以及子女是否有能力奉養自己等。

蘇黎世國際人壽總經理衛志雄表示,年度訂定的計畫若未達成,或許明年努力即可補回;但退休屬於長期的規畫,如到了屆臨退休時才發現準備不足,絕對沒有時間重來。而退休規畫的核心在於:應準備多少錢?要如何執行?

衛志雄提醒,年輕就是本錢,越早開始,複利效果越大,舉例來說,希望60歲退休時累積1千萬元退休金,30歲開始規畫,以年報酬率8%計算,每月只要投入7,055元;但若40歲開始準備,每月需要投入17,462元;如果直到50歲才著手規畫,每月須準備55,162元。可見越晚開始,財務壓力越大,所以,不論你現在幾歲,都應該「從現在開始」做規畫。


變額年金可加快累積資產

在工具的選擇上,許多民眾會走傳統的路線,選擇最安全的定存,只是目前定存利率極低,約1.4%,長期下來,累積的資產相當有限,更重要的是,這樣的水準通常都會被通貨膨脹所侵蝕。

面對低利率的環境,衛志雄指出,變額年金險是退休規畫可以考慮的工具之一。他解釋,變額年金屬投資型保單,可定期定額參與投資,達到平均分攤成本的效益;投保後可隨時繳交增額保費,透過彈性增額加碼投資,讓資產累積更快速,若有資金需求時,亦可靈活地部分贖回,不用提領費用。

為鼓勵保戶養成紀律,有的保險公司還會針對持續定期定額繳交保費者,加碼提供加值給付金。以蘇黎世國際人壽為例,符合加值給付條件者,每次可獲得4~11%的加碼金,保單累積期間越長,獲得加碼金的次數將增加,加碼金最高累計可相當於77%的年繳化保費,這樣,退休金的籌措也會更輕鬆。

衛志雄強調,保戶可在變額年金累積期間,透過多元投資標的組合,發揮資產成長潛力;當保單累積期間屆滿,可選擇定期領取年金,不會因為一筆領回的退休金運用不當,而影響退休生活水準。定期領回的年金最高可領到110歲,活得越久、領得越多,可避開壽命延長、退休金用罄的風險。



根據人生階段做資產配置

現代人平均壽命不斷延長,以活到85~90歲計,退休生活將長達20~30年,也因此,很多人都對退休金的儲存有很深的恐懼。其實未來的退休大趨勢:階段性退休,也就是退休後繼續工作,但降低工時,可同時兼顧退休與工作收入的好處。

如果以年金險做規畫,進入60歲後的階段,因為可能保有一半工作,此時,可延後領取年金的時間。衛志雄表示,若保戶想延後年金險的領取時間,必須在原先與壽險公司約定的「累積期間」結束30天前,即年金給付開始日的30天以前,以書面通知保險公司變更年金給付日期。但目前多數壽險公司規定,被保險人達80歲時必須要開始領取年金,不能再往後延遲領取。

至於進入半工作、半退休狀態時,投資標的是否該做調整?衛志雄提醒,資產配置決定投資的成敗,可搭配人生3階段進行資產配置:

 

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