輕鬆籌備退休金，資產配置從現在開始
無憂無慮安穩退休，是許多人的夢想，但前提是要做好準備和規畫。一般人做退休規畫時，最常遇到的問題為「不確定性」，包括環境的不確定性與自身相關條件的不確定性。
環境的不確定性，涵蓋通貨膨脹、利率、勞退金的給付等；至於與自身相關的不確定性，則涵蓋退休後的生活費需求、將可以活多久、身體狀況及醫療費用預估，以及子女是否有能力奉養自己等。
蘇黎世國際人壽總經理衛志雄表示，年度訂定的計畫若未達成，或許明年努力即可補回；但退休屬於長期的規畫，如到了屆臨退休時才發現準備不足，絕對沒有時間重來。而退休規畫的核心在於：應準備多少錢？要如何執行？
衛志雄提醒，年輕就是本錢，越早開始，複利效果越大，舉例來說，希望60歲退休時累積1千萬元退休金，30歲開始規畫，以年報酬率8%計算，每月只要投入7,055元；但若40歲開始準備，每月需要投入17,462元；如果直到50歲才著手規畫，每月須準備55,162元。可見越晚開始，財務壓力越大，所以，不論你現在幾歲，都應該「從現在開始」做規畫。
變額年金可加快累積資產
在工具的選擇上，許多民眾會走傳統的路線，選擇最安全的定存，只是目前定存利率極低，約1.4%，長期下來，累積的資產相當有限，更重要的是，這樣的水準通常都會被通貨膨脹所侵蝕。
面對低利率的環境，衛志雄指出，變額年金險是退休規畫可以考慮的工具之一。他解釋，變額年金屬投資型保單，可定期定額參與投資，達到平均分攤成本的效益；投保後可隨時繳交增額保費，透過彈性增額加碼投資，讓資產累積更快速，若有資金需求時，亦可靈活地部分贖回，不用提領費用。
為鼓勵保戶養成紀律，有的保險公司還會針對持續定期定額繳交保費者，加碼提供加值給付金。以蘇黎世國際人壽為例，符合加值給付條件者，每次可獲得4～11%的加碼金，保單累積期間越長，獲得加碼金的次數將增加，加碼金最高累計可相當於77%的年繳化保費，這樣，退休金的籌措也會更輕鬆。
衛志雄強調，保戶可在變額年金累積期間，透過多元投資標的組合，發揮資產成長潛力；當保單累積期間屆滿，可選擇定期領取年金，不會因為一筆領回的退休金運用不當，而影響退休生活水準。定期領回的年金最高可領到110歲，活得越久、領得越多，可避開壽命延長、退休金用罄的風險。
根據人生階段做資產配置
現代人平均壽命不斷延長，以活到85～90歲計，退休生活將長達20～30年，也因此，很多人都對退休金的儲存有很深的恐懼。其實未來的退休大趨勢：階段性退休，也就是退休後繼續工作，但降低工時，可同時兼顧退休與工作收入的好處。
如果以年金險做規畫，進入60歲後的階段，因為可能保有一半工作，此時，可延後領取年金的時間。衛志雄表示，若保戶想延後年金險的領取時間，必須在原先與壽險公司約定的「累積期間」結束30天前，即年金給付開始日的30天以前，以書面通知保險公司變更年金給付日期。但目前多數壽險公司規定，被保險人達80歲時必須要開始領取年金，不能再往後延遲領取。
至於進入半工作、半退休狀態時，投資標的是否該做調整？衛志雄提醒，資產配置決定投資的成敗，可搭配人生3階段進行資產配置：
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