童再興：以房養老讓你活得更好
前些日子，一家出版社邀約寫書，題目是「私傳子女的理財家訓」，我想到的第一堂，也是最重要的一堂理財課，是「理好房，就是理好財」。畢竟，台灣房市的歷史經驗告訴大家，有屋族一輩子的儲蓄，比不上房子漲價所賺的錢。而今，多家銀行推出「以房養老」（反向抵押貸款）方案，則是第2堂理財必修課。
以房養老不只是60歲以上長者必須懂，也是中青代退休規畫必備的一環。不僅「窮得只剩下房子」的中低收入者可以房養老，即使中產階級也該認真思考利用此方案，讓自己活得更好。
中國人重視「有土斯有財」，台灣過去50年裡，房價確實曾5倍、10倍的大漲，有房的人財富以翻倍速度增加，讓無殼蝸牛族遠遠瞠乎其後。根據主計總處的國富調查，國人大部分的財富都藏在「不動產」之上，現金部位較低，自有住房比率高達84%，造成許多人有房卻生活清苦的現象。對於有房產卻缺乏現金的人，以房養老可脫離「下流老人」的生活困境，大大改善生活。
一位67歲的親戚，沒有勞保年金，每月只領3,000元老人年金，退休多年，手頭現金已花費殆盡，必須靠3位子女供養。但是他有一間價值1500萬元的房子，30幾年前以220萬元購入，賺了5倍多。若向銀行申請以房養老，貸款6成即900萬元，按30年期計算，每年有30萬元生活金，每月可有2萬5,000元過活。
不過，堅持傳統觀念的他仍希望能有遺產留給子女，既然無法把整間房產都留給子女，至少也要為子女保留一些價值。因此，他只貸5成即750萬元，每月多出2萬元生活費，也足夠他過日子，便不再向子女「伸手」養老。
另一個案例是擁有3000萬元房產與1000萬元積蓄的製造業副總老張，已經退休的他總是被太太叨念，不到1千萬元的儲蓄，不夠好好養老。以老張4000萬元的總資產來規畫，要先決定留給子女多少遺產。如果房子不處理，即代表準備留給子女3000萬元遺產。若不願將3000萬元大房換成2000萬元小房以增加現金流，便可以考慮以房養老。若貸款5成即1500萬元，將剩餘價值留給子女，按30年期算，每月可多出4萬元生活費。
※本專欄僅代表專家個人觀點※
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年3月號第114期
