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林奇芬:幸福退休 先注意3個風險

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想到退休,你幻想的是怎樣的生活?每天睡到自然醒、常常跟朋友吃飯喝下午茶?還是搭上郵輪環遊全世界?這樣的夢境,絕對是很美的。但也必須提醒你,走向幸福退休路上,要先跨過好幾個風險,你真的做好準備了嗎?

風險① 為家人做好安排了嗎?
人生主要工作階段從25歲到65歲,其中,35歲到55歲是高負擔期,這個階段包括購屋、養育子女,財務責任最重。萬一,一家之主發生意外,家人生活頓失依靠,更談不上後續的退休人生。因此,35歲到55歲高負擔期,應該買一份壽險與意外險,保額大約10倍年所得加上房貸總額,做為風險管理。若考慮負擔能力,可以用較便宜的定期壽險與意外險來規畫。這個準備不是為自己,是為了照顧家人。



風險② 醫療險準備夠嗎?
最理想的人生是可以提早退休,同時有足夠金錢、健康,好好享受生活。但世事難料,無法盡如人意。我一個朋友,5年前剛從金融機構退休,原先也過著快樂的退休生活,沒想到去年她開始出現輕微失智症狀,目前已經需要家人照顧,不太能自主行動,我想這是她原先沒預料到的退休生活。

目前台灣全民健保財務狀況不佳,不僅要擔心健保會不會破產,同時自費醫療部分逐漸增加,尤其老年後醫療需求更高,醫療險成為人人標準配備。此外,現在還有長壽風險要考量,前陣子我加保了一張看護險,希望對老年醫療照護多一分準備。


風險③ 退休金準備時間夠長嗎?
先降低前2項風險,才能談退休人生。不過,存退休金時還要多注意一個風險,就是提早退休。根據主計處統計,台灣目前平均退休年齡是57.8歲,比法定退休年齡65歲要提早許多。不過,這不是因為退休金準備充分才提早退休,而是目前職場結構出現問題,讓許多中高齡上班族不得不提早退休。

換句話說,若你從30歲開始準備退休金,原先預估可工作到65歲,有35年準備期,萬一55歲就被迫退休,等於少10年收入,將大大影響退休金儲蓄金額。但若能提早存退休金,或是提高每月投資金額,都有助於降低職場風險帶來的退休危機。

退休是人生的必然過程,雖然對30歲以下年輕人來說有點遙遠,但對40歲以上中年人,則是迫切的危機。若3大風險你都能預做準備,才有能力提早退休,迎接幸福人生。

※本專欄僅代表專家個人觀點​

 
 


現職:《Money錢》及《HouseFun好房誌》雜誌顧問、世新大學講師,且在鉅亨網部落新世界、Fund DJ 理財達人部落格、Yahoo!奇摩理財專家專欄,以及網路家庭基金名家專欄固定發表文章。

著作:著有《治富:社長的理財私筆記》、《窮人追漲跌 富人看趨勢》

 





《 第一份收入就投資:
30歲存百萬、40歲領雙薪》

作  者:林奇芬
出  版:原富傳媒
作者簡介: 政治大學新聞研究所碩士,現任《Money錢》顧問。靠著積極理財從職場提早退休,被譽為「理財教母」,經常接受各項演講邀約,致力推動大眾理財教育。著有《治富:社長的理財私筆記》、《藏富:我用基金賺到一輩子財富》、《窮人追漲跌 富人看趨勢》等書。
 

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