李佳蓉：釐清目的就能買到合適保單
在10幾年前，有一家保險公司推出了一張我認為絕佳的保單，內容是沒有保證給付年限的「純」年金險，當時我馬上幫媽媽買這張保單。現在，她每個月領「保單兒子」給她的3萬元。
因為媽媽知道這筆每月3萬元的錢會源源不絕的進到她的帳戶，所以一直以來她花用得很自在，就算成了月光族也無妨。如果當月沒花完，她會存起來，一有機會就全世界趴趴走，幾乎變成了旅遊達人。
我想，母親現在春風得意的日子，應該是很多人希望的退休生活。不打擾子女，更不須因為金錢而看子女臉色，甚至前一陣子我的孫女出生後，完全沒有收入的母親，還可以包個大紅包給曾孫。
我思考，如果當時沒幫媽媽買那張純年金險保單，而是給她一整筆錢，那她會怎麼過老年生活？恐怕會省吃儉用，因為就算身邊有一筆錢又如何？肯定擔心坐吃山空！當然，她應該也不太敢想出國就出國，過著隨性旅遊的日子。
大家應該對年金險有概念，像是勞保年金、勞退年金都是一樣的精神，希望照顧勞工晚年的生活，讓大家活到老領到老。那，什麼叫「純」年金險？這是因為現在保險公司銷售的相關商品不純，多半有「保證年期給付」，舉例來說，某人買了年金險，進入給付期後不到2年就走了，倘這張保單保證給付20年期，那麼，未來18年，這張年金險會持續給付年金給遺族。
至於「純」年金險，則沒有保證給付年期這件事，換句話說，倘保戶在領了年金2年後不幸往生，這張單子就結束契約。於是，死得太早，很不划算！也因此國人一般不太能接受這樣的產品。事實上，10幾年前這張純年金險推出後，短短1個月就下架了，而我唯一銷售的1張單子，要保人正是我自己，而母親就是被保險人。
純年金險的目的完全是「自益」，沒有涉及到「他益」，所以可以用最小的保費創造最大的年金效益。我算過，同樣的保費，如果我買的是有保證給付年期的年金險，母親現在每個月可以領的年金大概會打個6折，而如果我要讓母親每月領3萬元年金，很簡單，需繳交較高額的保費。
凡是把「目的」釐清，就會知道自己需要什麼樣的產品。當時我的目的再清楚不過，是為了幫媽媽準備退休金，所以選擇純年金險。好處是，保險效益極大化。買純年金險有沒有風險？有，就是我母親走得太早，所以我經常告訴媽媽：妳一定要活得很健康。而她果真生龍活虎！
李佳蓉
現職：磊山保經首席顧問
經歷：一九九○年進入保險業，曾任保誠人壽副總經理，有「保險天后」之稱。
得獎紀錄：包括國際龍獎IDA合計14次獲獎；保險信望愛獎入圍及得獎18次，其中3次為最佳社會貢獻獎，是業界最高紀錄；保誠人壽年度最佳通訊處冠軍8次，是業界唯一的一人。
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