我最推薦的類定存，年息5%--比台幣定存多賺2倍(上)
近3年來，親友問我：閒錢的最佳去處？可以投資什麼基金或股票？有的人苦於存款利率太低，有的在規畫退休養老金，有的想籌購房準備金，我的首選答案都是大陸年息5% 的人民幣「類定存」理財商品。最近亞幣競貶，人民幣降息，中國人民幣「類定存」理財商品，仍會是2015年殖利率高又最穩當的理財商品，年息是台幣定存的3.5倍。
人民幣存款是近2年國人最熱門、成長最快的新理財工具； 10月底人民幣存款餘額為3005.15億人民幣，續創新高，僅次香港，名列第2大人民幣離岸市場。兩年來台灣人民幣存款增加近10倍。有機構預估，未來將增長到6000億人民幣。
為何國人會不斷搬錢換成人民幣存款，形成無法遏阻的大成長趨勢？主要是存款利差大，在台灣人民幣存款利息將近3%，是台幣存款的2倍。然而要買台灣人民幣存款，不如買中國年息5% 的「人民幣類定存理財商品」。3年多來，我—直都在買的中國建設銀行（建行）「乾元」、「利得盈──人民幣型」等類定存理財產品，年息最低的1年有4.7%，今年年息最高達到6.1%。
2011年夏天，我到上海開辦一家電子商務公司，有一次去建行辦手續，經理又來寒喧，推銷理財商品說，錢放在定存上不划算⋯⋯我應付地說：「這些錢是公司營運準備金，只放在『保本、無風險』的理財工具上，你們有符合條件、年息又比定存3.5% 高的理財商品？」她便向我推薦一項年息5%「乾元──私享型」商品。我心想，怎麼可能保本又年息5%，她解釋一大堆，也就聽不進去，回說：「回去研究研究。」
中國利率之高 台灣人難以理解
回到公司，找來財務經理詢問，她的回答竟然是：「利率不算高，可以買。」這倒提醒我，中國是高利率國家，存放款的利差也很大，銀行牌告房貸年利率高達6.5%企業貸款利息更高。反觀台灣銀行的定存年息1.38%，房貸年息2% 左右。因此，在台灣如果有人推銷保本又固定年息5% 的理財商品，一定是騙人的；在中國則是合理的，銀行用5% 吸金，去放房貸都仍有賺頭。
後來又詢問幾位中國金融圈朋友，他們的解答更令人印象深刻，「建行是國營的，中國前4大銀行之一；它若倒閉，表示中國財金已垮，人民幣也垮了，不值錢了。」
一位台商補充說，你知道建行是多大規模的銀行？大到你無法用台灣的經驗去想像。現在回想起來，「建行會倒閉？」是可笑的外行問題。因為建行2013年總資產超過16兆人民幣，是台灣最大的台銀4.4兆台幣的18倍，比台灣所有銀行的總資產還多；建行一年的淨利高達2151億人民幣，超過1兆台幣，比台灣所有上市櫃的金融股總獲利還多出不知多少倍。
一位財經媒體朋友則解釋了另一大疑慮，中國央行雖然對銀行利率有所規定，但上有政策，下有對策；各銀行善用理財商品的名目，高於牌告利率去搶存款，是很普遍的現象。這些類似定存的理財商品契約上，往往寫著「非保本」，也有「理財非存款，產品存風險」警語，事實卻是另一回事。
過去曾有一家銀行因沒照預期年化收益率（年利率）支付，客戶大鬧而上了新聞，最後銀行息事寧人。從此，銀行操作投資結果低於預期收益率時，便會用其他獲利來彌補此一商品的缺口，而以預期收益率支付給客戶。「這已是業界潛規則」。
>>未完，續下頁
