林奇芬：你的退休金缺口有多大？
年金改革議題正如火如荼進行，但從目前資訊看來，大多數人並不滿意，因為年金改革方向似乎只能縮小給付空間，並不能解決退休金的破產危機，也不能讓民眾安心享受退休生活。退休問題究竟是政府的事，還是自己的事？如果財務危機無法解決，期待政府提供退休保障，將是不切實際的幻想，最終還是得自己去面對。
近期有2家基金公司不約而同地進行了台灣民眾的退休調查，從結果看來，民眾的退休準備非常不足。摩根投信所做的「摩根退休快樂指數」，調查對象是25到64歲目前還在工作的民眾，從財富、健康、自我實現等3個面向評估自己的滿意度。
2017年調查所得的分數是64.3分，比前一年高了2.14分，但還是在及格邊緣。有趣的是，民眾對財富指數滿意度最高，達70.8分，但進一步詢問已經準備退休金金額，卻有大幅落差。60世代民眾，已經到達退休階段，但平均退休金儲蓄僅378萬元，理想退休金額是1,754萬元，差距1,376萬元。
50世代距離退休約10年左右，平均退休金只存了309萬元，理想退休金是1,698萬元，二者差距1,389萬元。40世代民眾距離退休還有20年，平均退休金存了178萬元，理想退休金是1,616萬元，二者差距1,438萬元。
從以上數據發現，無論哪個世代，理想退休金與已儲蓄金額缺口皆超過1,300萬元。其中，40世代民眾還有努力空間，但60世代民眾已經錯失重要的理財階段，不知該如何填補這個差距。
另一個調查是「施羅德退休幸福指數」，主要針對55歲以上已經退休的民眾，調查他們在財富、健康、社交3個指標的自由度。2017年總體分數是73.4分，但其中財富分數最低，僅65.9分，顯示多數民眾退休後才發現財富準備不足。
根據受訪者表示，退休後的主要經濟來源，僅有29%是來自政府或企業提供的退休金，有55.6%靠自己的儲蓄。以上調查指出2個重點：➊退休後生活費用，主要仍須靠個人儲蓄；➋目前民眾退休金準備遠遠不及所需，落差高達1,300萬元。
要填補這麼大的財富缺口，只能加快儲蓄投資。
第一、必須更有紀律地開始退休金儲蓄計畫。第二、不能只買配息、固定收益產品，增加股票型產品才能提高報酬率。第三、投資市場有風險，一定要多吸收資訊、認識風險、管理風險。別把退休金寄望在政府身上，趕快啟動自己的退休計畫才是當務之急。
※本專欄僅代表專家個人觀點※
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年6月號第117期
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