邱沁宜：機器人搶理專飯碗？
這兩年「FinTech」一詞襲捲媒體版面，每個金融從業人員都在想，它到底會影響誰呢？值得思索的是，當谷歌研發的AlphaGo打敗了世界棋王冠軍，機器人大軍下一戰會攻克誰？
目前看來，影響最大的是金融業3大傳統領域：存款、貸款與支付，因為這些業務不太需要人的介入，像存款早就可用存款機取代，被網路取代也不足為奇；貸款也是，還記得曾經風靡一時的萬泰喬治與瑪莉卡嗎？後來衍生出用機器就可以借款；至於支付，只要有對方帳號就可以透過ATM或網路匯款，行員的角色自然容易被取代。而下一個FinTech可能取代的會是銀行理專嗎？
近期CFA協會調查指出，理財顧問是最可能被FinTech顛覆的行業，首當衝擊的是服務一般散戶市場的理專，高端私人銀行受到的衝擊較小。另外讓理專非常緊張的是，機器人理財大軍恐怕即將兵臨城下。
國外現在開始流行所謂「機器人理財服務」，可用低成本方式提供客戶資產配置。瑞士研究機構MyPrivateBanking Research指出，再過4年，由機器人理財管理的資產將達4500億美元。
面對這樣的趨勢，台灣的態度該是一則以喜，一則以憂。喜的是台灣理財市場和國外大不相同，不一定會受到一樣的衝擊。國外理財顧問多是獨立於銀行外的機構，費用收取方式是根據客戶總資產規模收取固定管理費，機器人理財即是以低價爭取生意。
而在台灣，銀行理專不收取帳戶管理費，只收手續費，等於是「免費」幫客戶做投資組合配置，因此短期看似衝擊不大。不過憂的是，未來衝擊恐怕反而會更大。
天下沒有白吃的午餐，銀行理專只收手續費，客戶看似賺到，但實情是，部分理專並沒有幫客戶做到資產配置，買的永遠都是高費率產品，如新興市場、拉美、東歐等波動大的基金，如此才方便幫客戶做波段行情進出，多賺手續費。
但由於投資組合過於集中，一旦風暴來臨就會損傷慘重。這樣的偏門操作模式，一旦碰到有好的機器人理財模式出現，提供長期較佳報酬的投資組合建議，客戶很容易心動。
不過，畢竟財富管理牽涉到大筆金錢，機器人如果操作錯誤，既不會跟你賠罪，也不太懂得你的感受，這是最大弱點。
總而言之，不管科技如何變化，最終還是要回歸到服務與專業，只要銀行理專多多充實專業，用心站在客戶的立場做好建議，就不必擔心被機器人搶飯碗啦！
本專欄僅代表專家個人觀點
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