張金鶚：以房養老政策欠佳
即將試辦的「以房養老」以社會福利角度出發，根據國外經驗，這項制度要成功，必須視為金融商品且經濟規模要夠大，否則將成為政府沈重包袱。
行政院計畫7月在全國試辦「以房養老」，也就是「不動產逆向抵押貸款」。簡單來說，就是老人生前把房子抵押給銀行，銀行按月支付一筆固定的金額給老人，直到死亡為止。
內政部初步試行方案是開放100位名額，條件須符合房屋座落於台北市、新北市及高雄市3處，65歲以上擁有不動產、無繼承人，無法領取老人津貼（亦即手上無現金）的單身老人。最高可貸金額依年齡而異，65歲為房屋淨值5成、70∼74歲5成5、75歲6成。未來若老人去世，銀行為了取回債權，須將房屋拍賣，扣除貸款餘額後再納入專屬基金。
觀察國外制度能順利上路，都符合以金融商品視之，且經濟規模越大越好的條件，如此一來，政府能解決退休問題，金融業在「大數法則」下，才能賺到錢，老人又能安養天年，這才是三贏政策。但從國內目前的政策設計來看，極可能胎死腹中。
「以房養老」能滿足高齡人口退休、在宅老化的需求，解決老人借不到錢的窘況，這些都是中產階級未來要面對的難題，但試辦時僅鎖定「單身近貧」老人，可說是「吃老人豆腐」。因為符合試辦要件的老人，就算無繼承人，也能立遺囑把財產捐贈出去。若參與此一政策試辦，死後等於財產充公，看起來是老人在做公益；再者，近貧老人的樣本數，也不符合多數族群需求，這樣的結果很可能讓政策走偏。
張金鶚
現職：政治大學地政系特聘教授、政大台灣房地產研究中心主任
經歷：美國加州柏克萊大學、瑞典國家建築研究中心等訪問學者、國立政治大學地政系專任副教授
◎ 更多精采內容請看Money錢2012年4月號第55期
