靠基金養我一輩子！2方法打造退休現金流

歡迎訂閱《養錢16招存千萬》，我是雅淳，這門課總共有16堂，統統都是我自學理財20年來的親身經歷與體悟，希望藉由回顧與整理我的金錢學習歷程，傳授一套人人都能學會的簡單理財方法，協助小資族一步一步存到人生第1桶金，甚至是1千萬元的大財富。

曠世才女張愛玲曾說：「成名要趁早。」但回顧我20年的理財過程，我反而覺得：「在錢坑裡跌倒要趁早。」我年輕時就曾因無知跌進錢坑，所以才會早早學習各種理財防身術，避免自己再次跌得鼻青臉腫。

本次要來談談資金該如何安排，才能讓現金流源源不絕？畢竟定期定額投資或是想要逢低加碼，沒有資金，就無法做到，況且想要靠基金養自己一輩子，也必須要在前期（概估至少10年）不斷地投入資金、養大基金，才能在後期開始享受基金不間斷地供養。

這道理就跟把小孩養大，然後靠小孩幫自己養老是一樣的，唯一不同的是，基金這個小孩不會生病、不會喊累，可以一天24小時、一年365天，分分秒秒都在幫你賺錢！

在說明投資資金該如何安排前，向日葵先假設一個前提：你已經有了基本的保險保障（意外險、醫療險等），以及至少6個月的生活緊急預備金，並且你有一份工作，每月或每季（或是固定期間）可以領到一筆錢。

如果你有一份算穩定的薪水，但存不了錢，請你先到《Money錢》官網（www.moneynet.com.tw）搜尋各種存錢方法，從裡面找到一個你能做到且能持續的方法，開始把錢存下來，等到基本保險保障與生活緊急預備金都準備好了，再開始「買基金養我一輩子」的長期作戰。

再次提醒，不必擔心可以動用的金額不大，投資理財是比氣長，金額不大沒關係，能源源不絕投入，以少積多、聚沙成塔，才是成功讓基金養你一輩子的關鍵。

接下來，我將資金的安排分成「錢少」與「錢多」兩種方式來說明，請你看看自己是哪一種情況，選擇適合自己的方法。

【方式1】錢少的資金安排

以每月定期定額3,000元為例，代表你每月至少要有3,000元的閒錢可以用來投資，因此如何能夠維持每月至少有3,000元閒錢，且至少要持續3年，就是思考重點。你可以利用每月設定支出上限＋記帳來控制支出，當然能夠增加收入來源更好。

例如向日葵每月定期定額支出1.5萬元，這是透過精密計算生活上各項支出費用後，我每月可以做得到的金額。我會將每月支出控制於設定的金額內，透過記帳軟體（如CWMoney記帳App）了解支出進度，甚至因為看到花錢速度太快有可能會超支時，還會把某些支出減少，甚至就乾脆不花，如此2、3年下來，既養成能省則省的花錢習慣，生活也沒有因此變得黯淡，而到月底看到總支出金額低於設定金額時，心中還會有愉悅感。

提醒錢不多的你，控制支出、投資理財都要細水長流，千萬不要一開始衝刺，然後幾次後就沒氣了。也不要設定一個很難達成的目標，讓自己的生活從彩色變黑白，因為更慘的情況是：因為無法做到而讓投資的資金斷掉。

【方式2】錢多的資金安排

當你手上有一筆錢，假設是30萬元，可以有兩種做法：

做法1：定期定額。打算定期定額投資，可以立即開始，不需要選黃道吉日。同時，建議你把資金分成36等分，分3年把資金投入，這是考量一個景氣循環約3年，透過不同時點的投入，可以降低市場波動或變化的風險。而且當市場持續下跌時，你也不會太擔心，因為可以逢低買進。

做法2：單筆一次買進。這樣做的目的是直接領一筆息。做這個決定前，你可以先試算這筆錢投入可以每月領多少息，假設某檔基金的年化配息率是5%，以30萬元投入，每年可領1.5萬元，每月約1,250元。

把1,250元拿來定期定額買進同檔基金或選定的股票型基金並不夠，要能夠每月有3,000元的配息收入，需要拿72萬元投入。因此，向日葵的做法是，先以存到72萬元為目標，除了每月定期定額投入外，會以3個月為1期，當配息金額累計達3,000元時，就再買進同一檔基金，積極朝本金72萬元奔去。

等存到72萬元本金時，相信你跟向日葵一樣會有大的成就感與動力，就再設定下一個72萬元為目標，朝每月領息6,000元目標努力。如此，不斷地前進，終至每月領息3萬元或4萬元，甚至更多。

最後向日葵再提醒，本專欄以定期定額為主，目標是以長期投資，基於一般人無法事先掌握市場，一般上班族收入也有限，只能將每月或每季一定比例的薪資投入，因此先以3年為第1階段目標，每月至少投入3,000元，來紀律地執行。

第1階段目標達成後，相信你也養成了投資理財的習慣，也有動力往第2階段前進。也因此，你一定要訂一個能夠做得到、持續做的方法，把用來領息的基金當作你的小孩，從小慢慢養起。