世界前三大疾病「憂鬱症」，保險到底賠不賠?
憂鬱症的議題，被當代的社群不斷地輪番討論，除了讓社會更加重視精神疾病外，也讓多數人額外地正視自己內在的心理狀況。然而憂鬱症這項疾病，所衍伸的醫療費用，不管是在社會保險或是商業保險上，到底有哪些保障，我們藉此機會來一探究竟。
憂鬱症的普遍性
依據世界衛生組織（WHO）資料顯示，2020年憂鬱症被列為世界前三大疾病，其中更是造成社會經濟負擔的第二名，同時也是造成失能疾病類的第一名。除此之外，衛福部也針對憂鬱症進行調查，粗估台灣憂鬱人口逾兩百萬，而心理健康常常被忽視，主要是因為國人對憂鬱症汙名化，導致心理生病，卻不願意尋求治療等情況發生。時常被忽略的憂鬱症，在經濟負擔的壓力和失能風險的可能，都證明了憂鬱症的議題不容小覷。
憂鬱症的來源有很多，不管是家庭、工作或者是感情，不當的負面情緒與當下的生理條件，都可能誘發憂鬱症等相關症狀，小則情緒影響，大則住院觀察，所以憂鬱症找上門到底有什麼保險可以協助理賠呢？
| 項目 | 定義 |
| 全民健康保險 | 癌症、尿毒症、慢性精神疾病等需長期治療患者的醫療費用負擔，依全民健康保險相關法令規定，罹患符合公告「重大傷病」範圍，申請重大傷病卡，免除自行部分負擔之醫療費用 |
| 勞工保險 | 憂鬱症的原因導致無法工作或影響正常就業能力，申請到殘障手冊之後，就可以請領勞保的「失能給付」 |
| 個人商業保險 | 重大傷病、住院醫療、傷害險等保單依狀況理賠 |
憂鬱症商業保險可以理賠
| 一般商業保險理賠 有關憂鬱症的項目 |
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| 項目 | 條件 | 理賠金額 |
| 重大傷病 | 重度憂鬱症就是屬於全民健康保險的重大傷病範圍所定第六項「慢性精神病」規定當中的「情感性疾患」的一種，若有「治療6個月以上」、「影響工作、社交功能」、「併有精神病症狀」等條件，即可申請重大傷病卡 | 一次金，依照保額理賠 |
| 住院醫療 | 2014年5月1日修法後，多數住院醫療險已經將「日間住院」不予理賠；至於之前所買的長天期終身住院醫療險，必要性住院為前提，會進行理賠 | 住院日額型醫療險是可以理賠的，依照住院的天數，符合經醫師診斷被保險人因「疾病或傷害必須入住醫院」、「正式辦理住院手續」、「確實在醫院接受診療」 |
| 傷害險 | 非由疾病引起之外來突發事故 | 憂鬱症病發自殺，意外傷害險是不會賠；但若是服用相關藥物，而導致被保險人心神恍惚而發生意外、身故，意外險是有可能會理賠 |
憂鬱症為疾病，不符合意外傷害險理賠的規定
意外方面的理賠，視情況而定，憂鬱症為疾病，不符合意外傷害險理賠的規定，治療憂鬱症的「門診費」及「住院療養費」是無法獲得理賠；但若是投保後非故意造成的意外，例如：服用相關藥物，而導致被保險人因為心神恍惚導致意外「意外事故傷害醫療」及「殘廢」是可以獲得理賠；而「自殺」屬故意行為，因此不論自殺或自殺未遂均不得理賠。
在憂鬱症確診前就投保的保單，住院醫療險必須注意「保單是否會賠日間住院」？因為罹患中、重度憂鬱症以上，通常的住院治療屬於「日間住院」。
除了政府政策性的全民健保與勞保之外，自行購買的個人保單，重大傷病、住院醫療、傷害險等，都能在限制條件下給予保障。
憂鬱症的議題，不會只是個人的財務或心理問題，更該從關照周遭人事物開始著手，讓社會形成一個更健全的防護網，守住每一個人的生命價值。
本文由財顧達人王永才授權轉載
