邱正弘：省對錢 改變你的人生
你辦了499吃到飽了嗎？」這句話成為5月的熱門問候語。一個短期電信優惠方案，意外引爆了空前的申辦熱潮，不少人更是寧可付違約金也要搶著申辦，排隊人潮直至深夜才消化完畢，甚至還造成電信公司員工過勞昏倒，也算是一種另類的台灣奇蹟。
從這件事情我們看到現代人過度消費的惡習。試想，上網吃到飽就是隨時隨地可以透過手機上網，盡情享受看片及瀏覽網頁的樂趣，而不用擔心流量不足。但一般人真有這麼大的需求嗎？還是只為了滿足虛榮心呢？在到處充滿Wi-Fi的城市裡，辦公室、住家、政府機構、醫院等各個公開場域，幾乎都有提供免費上網，真正需要用到自己申辦的電信服務的時間並不多，用量也不大，實在沒必要花時間去排隊，還每月繳那麼多錢。
貪圖一時的小確幸
須付出更大的代價
仔細思考一下，生活中很多事物都有重複購買或者為買而買的情形，例如家裡裝了Wi-Fi，同時又申辦上網吃到飽；已經安裝有線電視，還是付年費購買網路TV，只為了隨時追劇；看到買一送一或第二件半價時，總是忍不住，心想不拿就虧了，可是買回來才發現根本是多餘的，可以說是因小失大，顧此失彼。
科技始終來自於人性，但科技的進步也演變成人性的挑戰。在大數據的精準分析下，商品銷售手法充分掌握人性的弱點，讓人在不知不覺中以為撿到便宜。看似省錢，實際上是花更多錢；以為獲得小確幸，實際上卻是大不幸。人們為貪圖一時的便利所付出的代價，遠比想像多更多。
想要解決這些問題，必須從建立正確的理財觀念開始。很多人覺得，有錢人財力雄厚，花錢必定毫不手軟。然而，如果仔細觀察成功的企業家，會發現他們花錢都很小心，對於什麼該花、值得花，算得十分精細。
凡是不該支出的費用，一毛也不願意浪費。不管金額大小，注重每一筆開支的合理性，是他們對錢的態度，也是積累大量財富的根本。足見良好的用錢習慣，比擁有多少錢更重要，因為萬丈高樓平地起，百億身價也是從一塊錢開始累積的。千萬不要小看所花費的每一分錢，在被行銷技倆吸引而準備出手前，仔細想想，這次的消費是想要、需要，還是必要？俗話說：「想要的可以忍、需要的可以等、必要的不能省。」
牢記保險、投資的目的
須符合自身的需求
除了日常會犯過度消費的錯誤之外，國人在買保險時也有同樣的謬誤。買錯保險，花了大錢，沒有解決保障安心的問題。許多人著迷於終身保障或可領回還本金的保單，忽略了保險的真正意義，殊不知這類型的保單每年動輒幾萬元的保費，20年繳下來，少說也付了幾十萬，甚至上百萬元。由於費用高，一般人可能因為經濟壓力而買不到足夠的保額，這不只是浪費保費，更是家庭幸福的一大隱憂。要知道，如果下一秒不幸的事故降臨到身上，我們絕對希望有足夠的保額能照顧心愛的家人，讓我們感到安心。
可是從過去歷史上幾次災害的理賠數字來看，保額都嚴重不足。國人雖有買保險的觀念，也願意繳交保費，可是卻買錯險種，當需要時，才發現問題嚴重，但為時已晚。正確的保險觀念應該是用符合預算的保費，買到對的保險，買到足夠的保額，才能發揮保險的精神。記住，買保險的目的是為了解決下一秒的財務風險，而不是為了幾十年後拿回來的那一點點錢。
投資亦是如此，國人在理財投資上的策略可說南轅北轍。有人極度保守，只放定存或把儲蓄險當投資工具，追求跟定存一樣的報酬即滿足。有人則是看了幾本投資書後，自覺功力大增，立即縱身股海，在市場上追高殺低。保守的人，雖然賺到利息，卻賠上精彩人生，因為資產收益可能只夠達成最低的人生夢想。賭性堅強的散戶，虧掉的錢豈只是平常這些小確幸的幾百倍、幾千倍，可是他們卻絲毫不改其志。好的投資觀念，不是賺越多越好，而是夠用就好。計算出人生財務目標需求，尋求一個分散風險的資產配置組合，長期投資不隨意改變計畫，只追求合理穩健的長期平均績效，才是解決人生夢想不足的中道做法。
已故經營之神王永慶說過一句話：「你賺的一塊錢，不是你的一塊錢，你存的一塊錢，才是你的一塊錢。」這句話簡單易懂、發人深省。很多人常常抱怨薪水太少，錢不夠用！原來是我們無形中把辛苦賺來的錢花掉而不自知。全球經濟景氣已進入三低時代：低成長、低利率、低通膨，不要小看隨手花掉的小錢，省下它，就有可能改變一生。
本專欄僅代表個人觀點
