呂文香：保險給予的安定感無法被取代
想像一下，高齡80歲時，頻繁進出醫院，希望有好的醫療品質，卻有坐吃山空的惶恐，這個問題，怎麼解決？
保險是一種互助機制，透過科學的計算，眾人利用可預期的支出，協力分攤不可預期的未來！或者，你可以視保險是一種工具，一種解決人生問題的工具。
根據推估，2061年時國人平均壽命，男性達81歲，女性更高、為87.7歲，於是，80歲的人生幾乎人人都要經歷。那麼，80歲若身體出了狀況，為了讓內心篤定，「保險」該是最好的解決方案。但是80歲高齡，有保險可以依靠嗎？未來產品的變化不可知，不過，現階段看來只有「終身醫療險」可以發揮功能。
以我自己為例，如今快要83歲，除了一張終身防癌險，其他統統在75歲宣告停效，因為我買的是定期醫療險，75歲一到，保障全部中止。老實講，年輕時不會想到自己老年的景況，也無法預測年歲的增長會到何時喊卡，這的確是老天的安排，但，更重要的是，自己有沒有提前做好規畫。
完整的醫療險規畫應該涵蓋兩部分，一是實支實付醫療險，另一就是終身醫療險。最近同事的太太住院11天，實支實付幫忙給付了大部分的醫療費用，而無法上班的損失，則由終身醫療險來扛。
很多人認為支付終身醫療險的高保費，得到的卻是未來有限的資源，很不值得！因為現在的1000元日額，由於通膨，到了未來可能沒有1000元的價值，但我認為還是有實質的支持效果。這是無法替代的「安心」的力量，因為人到了七老八十時，眼見沒有任何收入，錢卻一直往外流，肯定惶惶不安。但如果有保險，反正住院就是有補助，不需要從自己的口袋另外掏錢出來，自然心定。
很多人說終身醫療險很貴，但實際上也不見得如大家所想像般負擔不起，以30歲男性，買1000元日額的終身醫療險為例，繳費20年保障終身，算一算總繳保費約20萬元；但如果買定期醫療險，雖然初期看起來年繳保費只有不到一半，但若從30歲一直繳到保證續保的75歲，則總繳保費為近26萬元。
當然，任何保險都是越早規畫越便宜，如果到了55歲之後，才想到要買終身醫療險，老實講，我也不鼓勵，除了繳費長達20年，很可能碰到退休後沒收入、還得拿錢出來繳保費的情況，壓力太大，並且保費也高，此時，乾脆成立一個專款專用的醫療帳戶比較實在。但，前提是「專款專用」，可別要用錢時，又變成「通款通用」了。
呂文香
現職：遠雄人壽德威體系營業副總
經歷：一九六九年進入國泰人壽從基層一路晉升，一九九一年升任協理，為國壽高階女性主管。
一九九六年自國壽退休，之後轉戰遠雄人壽。
事蹟：十六歲隻身自上海來台，從對人壽保險毫無概念，到指揮數千人業務團隊，
至今八十二足歲，仍持續帶領業務大軍衝鋒，被喻為保險界傳奇人物，人稱「呂統帥」。
二〇一二年於澳洲雪梨獲頒華人終身成就獎，二〇一四年保險信望愛獲最佳保險成就獎。
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