王永才：不想買白繳保險費？不用靠業務員，買前先問這 6 問題！

釐清自己遇到的問題

沒有買保險的你，總會詢問幾個問題：「為什麼要買保險？」、「買保險能做什麼？」、「買保險的錢，難道沒有其他更好的用途嗎？」。已經買保險的你，也可能會遇到幾個問題：「總是買到不適合的保險？」、「保費繳不出來了，該怎麼辦？」、「不清楚自己的保險有什麼保障？」。

這些問題通常源自於對保險的不理解與誤會，只要能釐清買保險的目的，就能發揮保險的槓桿，平衡掉可能逝去的財務風險。「保險」保障的不會只是數字上的彌補，而是你對自己和家人，更深層次的愛護。從來不會希望有人離去，只會期待能健康地陪伴著彼此。

了解人生議題　建立風險概念

人生當中會有：生、老、病、死、殘等議題，而醫療、重病、重殘和義務責任等都會是不等的風險。

一般醫療類：「生病時產生的自費項目？」、「病房費是要住單人房、雙人房或是健保房？」、「生病期間的薪資補償與營養補品費用？」。

重病重殘類：「重症或失能而喪失工作能力，該保額應為年收入的幾倍？」。

義務責任類：「生活費」、「教育費」等家庭生活所需保障需求。

不同的人生階段，因為責任不同，以及價值觀的不同，需要的保障種類和優先順序也會不同。在規畫保單之前，首先要了解兩件事情：「自己最在意的事情是什麼？」、「收入的來源是什麼？」

第一件：自己最在意的事情是什麼？

事先羅列出你認為最重要的人物排序，再針對「意外」、「疾病」和「老年」等等議題進行先次序的排列。

第一件：收入的來源是什麼？

這份收入是固定，還是非固定的內容。如果風險發生後，我該如何彌補財務上的缺口。



根據身處的人生階段　規劃專屬保障內容

社會新鮮人：年紀輕，保費便宜。醫療險，以實支實付保障為主，用來補足生病或意外產生的住院、雜費、手術等費用。若平常以機車為交通工具，則須額外加強意外險與失能險的保障。

青年族：較有經濟能力。若為家中主要的經濟支柱，除了基本的意外和醫療保障外，還需考慮失能險或重大疾病、重大傷病險。同時也要開始規劃老年退休的儲蓄保險，以確保退休生活有保障。

銀髮族：銀髮族到了這個人生階段，要思考住院的醫療給付、失能的長照支出和自己的退休生活花費等。

堅守保險大原則　讓錢花在刀口上

先保障後儲蓄

小資族第一張保險，可以用定期險規劃，保費相對便宜，省下的錢則存起來，日後再適時補足終身險。對於月光族或沒有定期儲蓄習慣的人，也可以考慮用儲蓄險的強迫儲蓄。

首重經濟來源

如果是投保定期險，需要留意保險費率會隨年齡增長而增加。 「先保大再保小」，優先考慮家中經濟來源的保障需求。許多錯誤的案例是，新手爸爸、媽媽希望給小孩一個保障，往往忽略了自己。在此建議優先投保家中經濟來源，有多餘的預算在配置即可。

了解上述 4 個買保單的原則，讓對的保險幫自己負擔人生風險的缺口，事故發生時便能坦然面對。