金融套餐不一定適合你
很多人外出用餐喜歡點選餐廳搭配好的組合，因為方便、省時，套用在其他商品道理亦同。看準消費者心態，金融業者也紛紛推出各式金融套餐，但它真的適合你嗎？
台北市永康街有家越南小吃店，是我每隔一陣子就會去吃碗牛肉河粉解解饞的店家。後來這家店在東區某百貨公司的地下美食街也開了分店，我卻是在第2次經過時才點餐吃我喜歡的鮮牛肉河粉。
第一次經過時，一眼只在攤位後方大看板看到7種套餐，大大的照片，價位從145到180元，沒有勾動想去點餐吃的念頭，因為我在本店總喜歡點一客鮮牛肉河粉，加個大薄片之類的小菜。在美食街的攤位，鮮牛肉河粉配上一份小菜，加一杯越式奶茶，要價145元，雖然總價比3樣的單價相加還便宜，但小菜5選1我都不喜歡，甜甜的奶茶我也不喝，只有作罷。
不曉得你有沒有發現，百貨公司和大賣場的美食街大都以賣套餐為主，多數是主要餐點加小菜加飲料，然後提高定價，為自己的攤位和百貨公司、賣場提高營業額。就我所知，百貨公司通常是以「包底抽成」的方式向櫃位或攤位收費，如果攤位都賣較低單價的單點餐飲，營業額就不易衝高，百貨公司收入也較低，所以會希望攤商賣價位較高的套餐。
於是我們就看到同一家店，在本店和百貨公司的分店賣的東西和定價策略有明顯差異。以前述小吃店為例，分店的銷售餐點比本店少很多，主打單價較高的套餐，好處是備料簡單，並有助提升單日的營業總額；缺點是像我這種老顧客是在第2次經過時趨近問清楚可單點河粉才點餐，但也只吃了河粉，僅付單價99元。
這讓我想到，我們在進行投資理財時，也可能買到不一定需要的「理財套餐」，除非很清楚自身的需求，也懂得挑選適合自己的金融商品，否則往往就會被「套」在自己一知半解的理財套餐裡。過去曾鬧得滿城風雨的結構債商品，就是以「理財套餐」的型態銷售，等到結構債出問題了，害得投資人慘賠，金融機構相關人員被起訴求刑，沒有贏家。有一點和前述的點餐一樣，消費者都是被動的被推銷商家設計好的商品，只有為數不多的人會依自身的需要去找商品，就像我也是在第2次經過美食街攤位時，才搞清楚對方有賣我要的東西。
不過回到金融領域來，因為我本身就是業者，所以在打理自己的理財商品時會很清楚明白，買得剛剛好。舉例來說，處理退休相關資金時，我把一部分錢放在配息型的債券基金裡，以配息做為生活費用；另部分錢我投資在股票型基金，包括陸股基金和海外基金，目的是跟著行情賺價差，這部分的資金平常不會動用到，所以都選擇分紅轉投資，讓它們錢滾錢。
保險方面，我只買健康醫療險，分別向兩家壽險公司投保，都買得剛剛好，使得賣我保險的圈內朋友抱怨連連，說根本賺不到我的錢。但我的做法卻是完全正確的。所以我要再次向大家呼籲，請不要遷就業者的商品設計購買理財商品。在美食街吃東西可能只是一餐，偶而將就一下，但購買金融商品通常是長長久久的事，而且金額也不小，極可能吃大虧而不自知。
